作者: cklin (期待天際相會) 看板: Grain
標題: 《一粒麥子》1999.5〈管理專欄〉守成──談儲蓄
時間: Fri May 21 03:10:40 1999

〈管理專欄〉

守成──談儲蓄　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　／林以舜

　　基督徒是上帝的管家，因此妥善管理手中的一切原是基督徒當盡的本分。當然
，維繫我們生活所需的必需品──金錢，也是我們應當管理的對象之一。

　　一般來說，一個良好的金錢管理態度，就是「開源節流」。儘量打開收入的源
頭，並節省不必要的開支。但在這一期的管理專欄中，我們要從「守成」的角度，
來討論管理金錢的另外一個層面，也就是如何管理開源節流之後所獲得的多餘現金。

　　我們在手頭有餘錢時，最常使用的保存方式就是存款。但是存款有那些種類？
應該如何運用不同種類的存款？這就是本文所有探討的重點。

一、活期存款

　　一般我們在郵局、銀行或合作社設立的帳戶，都屬於活期存款。活期存款的優
點是可以自由提領運用，我們不必將大筆現金留在手上，降低現金遺失的危險；而
且存入帳戶之中，還有利息可以領。但是活期存款最大的缺點，就是利息偏低。

　　目前最受歡迎的活期存款地點應該是郵局，主因是服務點眾多，非常方便。但
是除了存款時必須前往帳戶所屬銀行或郵局存款之外，現在所有的提款機都可以跨
行提款，仍然相當便利；但是要支付七元的跨行提款費用。

二、定期存款

　　如果我們存入一筆錢，和銀行訂定一段存款時間，在未到期之前不得提領，這
一類的存款即稱為定期存款。定期存款大致上又可分為整存整付（在存款時即將整
筆金額存入，到期時全數提出）及零存整付（定期存入一定量金額，到期時全數提
出）兩種。定期存款的好處是利息較高，而缺點則是流動性低。如果在未到期前即
將定存領出，利息會受到影響。

　　在決定定期存款之時，必須選擇機動利率或固定利率。建議大家選擇的方式是
：注意一下近幾個月來的利率走勢，如果持續降低，那麼未來利率繼續降低的可能
性較大，因此應該選擇固定利率，才不會因為利率降低而導致利息減少。

　　根據專家的建議，定期存款的額度應該保持在全家總收入的三至六倍。也就是
說，如果您是單身，月入五萬元，那麼定存額應該在十五萬至三十萬之間；如果全
家總收入為十萬元，那麼定存額就應有三十至六十萬元。這樣可以在出現緊急狀況
時，供應全家短時間內的需要。

三、共同基金

　　共同基金是近來極熱門的投資管道，但是以定時定額的共同基金而言，亦不失
為一種良好的儲蓄工具。所謂的共同基金，是指投資公司集結多數投資人的資金，
進行統合之投資運用的基金。而「定時定額」則是指定期購買一定額度的基金，效
果上與零存整付的定期存款很類似。共同基金的最大好處是，就長期而言，它的利
息比定期存款還高，而且變現容易，只要到銀行將之出售即可（出售的日期則視各
基金及各銀行的規定而異）。缺點則是短期內不易看到利息收入，感覺上彷彿錢是
被凍住一樣。

　　就儲蓄的角度而言，共同基金屬於長期的儲蓄工具，因此適合用來儲備退休基
金或子女教育基金之類的費用。換句話說，不要動不動就把共同基金變現，或是轉
換購買的基金種類，因為一旦變動，長期累積的效果就得再重新開始。

　　在購買共同基金時，有一件事一定要提醒弟兄姊妹：長期投資是管理金錢的方
式之一，但是切記：不要被投資工具所捆綁。如果您發現自己不停地去注意自己購
買的基金獲利率，甚至患得患失，情緒隨著獲利率起伏而變動，那就不正常了（此
原則亦適用於股票）。我們要善加管理上帝交託我們管理的金錢，但是不要反被這
些管理方法所制。

四、保險

　　保險算是另類的儲蓄工具，因為大致上來說，保險的所得都得等到發生事故時
才能獲得理賠，也要到這種時候才看得出保險的效果。但是若從家庭的角度來看，
就會發現保險是一項合理而且必要的儲蓄方式。如果您是家中經濟的主要負擔人，
那麼為您自己購買壽險，萬一發生不幸事故，可以為家人提供起碼的生活保障。如
果沒有發生意外，那麼在離開世界時，一樣可以為子女留下一些金錢；而且這筆錢
是不必繳稅的。

　　就一般繳費二十年、保額一百萬元的壽險而言，保費並不高，但是卻可以為家
人提供保障。再者，在報稅時，保險費可以自所得中扣除（有一定額度），亦具有
理財的功能。

　　另外有一種儲蓄功能較明顯的保險方式，就是定期還本的保險。這一類的保險
會在一定的時間內將一部份保費退還給保險人，比較感受得到儲蓄的功能，而且多
半是活得越久，領得越多；當然，保費也相對地較為提高。

　　我個人覺得，在上帝交託我們管理的事物當中，金錢是最難管理的東西之一。
單是不被金錢捆綁，是比較消極的作法；如何運用上帝交託我們的金錢，使它發揮
最大的功用，則是較積極的態度。但是無論我們採取何種方式管理金錢，最重要的
一件事是：我們是上帝的管家，我們應善盡管家之職；但是若上帝要使用我們所管
理的事物，我們就應該尊重上帝的主權，將金錢用在祂要使用的地方，而不是緊緊
抓住不肯放。但願弟兄姊妹都能成為金錢的好管家。

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